ローンはどの位組めるかの基準
一般に、金融機関では、税込年収に占めるローンの年間総返済額（返済負担率）を融資の際の審査基準としています。
返済負担率は、年収に応じて、25％～35％以内としている金融機関が多く、例えば、 フラット35の場合、年収400万円未満で30％、400万円以上で35％までとなってます。
つまり、年間返済額上限は
年間返済額上限＝税込年収×返済負担率－他のローンの年間返済額
となります。
ここで、問題となるのが他のローンです。
他のローンとは、自動車ローン、クレジットカードの複数回払い・リボ払い、消費者金融ローン等々毎月返済している支払いが対象となります。 最近では、携帯電話の２年払い等も対象になる事があり、本当に幅広く対象となってます。
このローンですが、月に数万円の支払いがあるだけで、住宅ローンの借入額が数百万円も下がってしまう事もありますので、もしも先に完済出来るのであれば、住宅ローンを組む前 に返済してしまいましょう。
勿論、返済が残っていてもローンを組む事が出来ないという事はございませんので、 この事が住宅ローンを組むにあたって不安であるという方はお気軽にご相談下さいませ。
ローンはどの位組む事が出来るのか
では実際にローンをいくら組めるかを考えるのですが、借入可能額は下記の通り計算出来ます。
借入可能額＝年間返済額上限÷１２ヶ月÷年数×１００万円
年数ですが、大抵の住宅ローンは最長３５年で返済最終年は満７９歳になる年までとしてます。
また、長い年数にしても繰り上げ返済をする事が出来ますので、毎月の支払いが少なる様になるべく長い年数を借入期間とする方が多く、４４歳以下の方は３５年とされるケースが多いです。
勿論、反対に早めに返したい、定年までには返済を終わらせたいと考える方もおります。
上記の計算を具体例を出して記載致します。
年収６００万円、３５年ローン、返済負担率を３０％で借りる場合
A：他のローンは無し
６００万円×３０％＝１８０万円
１８０万円÷１２ヶ月÷３５年×１００万円＝３，３８７万円
B：マイカーローン月３万円の支払いがあり
６００万円×３０％－３万円×１２ヶ月＝１４４万円
１４４万円÷１２ヶ月÷３５年×１００万円＝２，７１０万円
上記でも記載した通り、他のローンがあると借入額にかなり開きが出てきます。
ただ、いずれにしてもローンを借りるにしても、ローンを前倒しで返済するにしても
無理の無い計画が必要となります。
ご不安な方は何回でもお気軽にご相談下さいませ。
